最近，中國人民銀行發(fā)布《2024年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》。報告顯示，2024年末，本外幣涉農貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%。
記者采訪了解到，2024年以來，商業(yè)銀行持續(xù)加大涉農金融投放力度，進一步完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農村金融服務體系?？偟膩砜?，涉農金融服務成效顯著，但仍存在不少堵點和難點，需要不斷優(yōu)化金融供給與服務，讓更多金融“活水”流入鄉(xiāng)村。
貸款總量保持增長
近年來，涉農貸款總量呈現(xiàn)增長趨勢，相關貸款利率整體持續(xù)下調，有力支持了“三農”發(fā)展。同時，涉農融資渠道不斷豐富，涉農貸款產品日益多樣化，更好滿足了“三農”主體的融資需求。
從涉農金融投放看，農村、農戶和農業(yè)貸款增長較快。2024年末，農村（縣及縣以下）貸款余額47.26萬億元，同比增長15.2%，增速比上年末高1.7個百分點；全年增加6.32萬億元，同比多增1.3萬億元。農戶貸款余額16.86萬億元，同比增長12.5%，增速比上年末高1.3個百分點；全年增加1.88萬億元，同比多增3158億元。農業(yè)貸款余額5.84萬億元，同比增長15.4%，增速比上年末高4.7個百分點；全年增加7474億元，同比多增2486億元。
涉農貸款總量增長無疑為農村地區(qū)經濟發(fā)展提供了助力。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，推動農村經濟快速發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵環(huán)節(jié)。因此，涉農貸款成為助力農村發(fā)展的重要舉措。具體來看，涉農貸款可以帶動農村產業(yè)升級和轉型，培育新型農業(yè)經營主體，推動農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，從而推動城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。
在這個過程中，地方法人銀行發(fā)揮了重要的作用?！秶鴦赵宏P于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》提出，推動地方法人銀行堅持服務當地定位、聚焦支農支小。村鎮(zhèn)銀行是我國縣域重要的法人銀行機構，也是因農而生、助力小微、精耕細作普惠金融的重要力量。
“我們持續(xù)加大‘百福創(chuàng)業(yè)貸’、小額信用貸等金融產品創(chuàng)新，為涉農領域提供多元金融服務?！苯饕它S撫商村鎮(zhèn)銀行有關負責人告訴記者，宜黃縣近年來發(fā)力提升涉農金融便利度，以高效服務賦能鄉(xiāng)村振興。當地銀行機構創(chuàng)新普惠金融服務站、金融駐村服務等機制，為鄉(xiāng)村產業(yè)提供信貸支持。
業(yè)內專家認為，不同類型的商業(yè)銀行需要發(fā)揮各自優(yōu)勢，從不同方面挖掘涉農金融服務需求。葉銀丹認為，銀行服務鄉(xiāng)村空間廣闊，要充分發(fā)揮農村金融資源配置功能，圍繞農村新興金融需求加速補短板，多維度擴張金融供給。要積極創(chuàng)新產品，推出符合“三農”需求的金融產品，滿足不同的金融需求。
立足當地持續(xù)深耕
在銀行業(yè)中，除6家國有大型銀行外，中小銀行數量最多。金融監(jiān)管部門最新披露的數據顯示，全國共有中小銀行3912家，主要包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農信社等，總資產110萬億元，在銀行業(yè)整體資產規(guī)模中占比為28%。
“從全國范圍看，當前中小銀行經營穩(wěn)健，資產質量保持穩(wěn)定，資本實力顯著增強，中小銀行資本充足率、撥備覆蓋率、資產質量總體上都處于比較好的水平。”國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企近日表示，“中小銀行的涉農貸款、小微企業(yè)貸款余額分別為21萬億元、29萬億元，占整個銀行業(yè)涉農貸款、小微企業(yè)貸款的比例是38%和44%，應該說這些中小銀行是服務民營企業(yè)、小微企業(yè)、‘三農’、鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。”
去年召開的中央金融工作會議明確要求，中小金融機構要“立足當地開展特色化經營”，這為中小銀行服務“三農”、推動鄉(xiāng)村振興指明了方向。
中小銀行的重要性日益凸顯，但是其服務能力還有待進一步提高。中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，農村地區(qū)小額信貸服務已經在很大程度上得到提升，但包括新型經營主體在內，服務農業(yè)產業(yè)的一些較大額度的融資需求仍有待滿足。此外，農村很多資源資產仍處于“沉睡”狀態(tài)，有待激活。
對于大量農村中小銀行來說，只有扎根當地才能獲得更好發(fā)展。國家金融監(jiān)督管理總局農村中小銀行監(jiān)管司有關負責人近日撰文提到，農村中小銀行要主動適應農村金融市場供需格局變化，立足傳統(tǒng)優(yōu)勢，補齊能力短板，積極調整臥式雙色機經營策略和展業(yè)模式，深入挖掘，精準滿足新型農業(yè)經營主體、農村新興產業(yè)和“新市民”等融資需求，增強農村金融服務適配性，持續(xù)鞏固縣域金融市場優(yōu)勢地位，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質金融服務。
穩(wěn)妥推進農信社改革
2024年中央一號文件提出，分省分類推進農村信用社改革化險。2024年中央一號文件提出，加快農村信用社改革化險。中央一號文件連續(xù)兩年提及農信社改革化險，可見其緊迫性和重要性。
穩(wěn)妥推進農信社改革化險，對于改善農村金融服務有著積極的意義，更關系到全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。據了解，當前金融監(jiān)管部門以轉換農村信用社省聯(lián)社功能定位、規(guī)范履職行為為重點，“一省一策”啟動實施農村信用社改革，已取得階段性成效。
1月29日，四川農商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)，該行是以四川省農村信用社聯(lián)合社為基礎改制而成。天眼查數據顯示，四川省聯(lián)社完成工商信息變更，公司名稱變更為四川農商聯(lián)合銀行，注冊資本由3000萬元驟增至220億元，新增30余家公司為股東。業(yè)內專家表示，新組建的四川農商聯(lián)合銀行資本實力較改革之前大增，這是繼山西、河南等省農信體系改革后，再次以聯(lián)合銀行的形式推進農信系統(tǒng)改革，將有助于破解制約農信社穩(wěn)健發(fā)展的體制困境，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務支撐。
從整體來看，當前，全國農信社風險總體可控，但受歷史性、周期性、體制性等多種因素影響，農信社也積累了一些問題和風險。據中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2023）》，問題包括：一是公司治理較為薄弱。農信社雖已總體建立現(xiàn)代公司治理架構，但部分機構股權結構不合理，尚未真正建立有效制衡的治理機制。二是偏離“支農支小”主業(yè)。少數農信社為實現(xiàn)規(guī)?？焖僭鲩L，發(fā)放非農大額貸款，脫離服務“三農”的市場定位。
對此，葉銀丹建議，要采取切實有效措施，加快處置高風險農信機構。對中西部、東北地區(qū)規(guī)模較小、風險較高的縣域法人機構，可采取吸收合并、新設合并及破產等多種方式進行重組，對部分省份的縣域農商行、農信社，還可以進行跨縣區(qū)重組，以降低小法人機構的經營管理成本，提升抗風險能力。同時，進一步拓寬農信社不良資產處置的渠道，并在拓寬資金來源、減免稅收費用等方面加大政策支持力度。
